La regla del 4% es más o menos el evangelio para asesores financieros y ahorradores inteligentes. Durante décadas, las personas que planean la jubilación se han basado en esta simple regla de pulgar para calcular su objetivo financiero final.
La regla es una guía que sugiere que los jubilados deberían retirar el 4% de su cartera de inversiones cada año en jubilación, con la opción de hacer ajustes para tener en cuenta la inflación. Se creía que esta tasa de retiro máxima era un método de fuego seguro para extender los ingresos de jubilación de un senior durante 30 años o más.
Publicidad: ofertas de ahorro de alto rendimiento
Powered by Money.com – Yahoo puede ganar comisión de los enlaces anteriores.
Pero dado lo impredecible que ha sido la economía en 2025, la regla del 4% podría ser insuficiente si está buscando tranquilidad a largo plazo. Después de todo, la regla fue creada por el asesor financiero Bill Bengen en 1994 y se basó en su análisis de los rendimientos del mercado de valores en los últimos 30 años.
En pocas palabras, la regla del 4% podría estar un poco desactualizada en 2025.
Si está buscando una alternativa, el equipo de Vanguardia Recientemente ofreció dos opciones. Aquí hay una mirada más cercana a estas estrategias actualizadas de gasto y retiro de jubilación, y por qué podrían ayudarlo a establecer un objetivo financiero más realista para la jubilación.
A diferencia de la regla del 4% simple, la estrategia de cubo de Vanguard recomienda dividir sus activos en diferentes categorías dependiendo de cuándo espera gastar el dinero.
Por ejemplo, puede crear un cubo de “ultra cortos” que incluya su cuenta corriente y ahorros de emergencia que pueden aprovecharse para los gastos mensuales de vida. Se podría reservar otro cubo a mediano plazo en valores de ingresos fijos relativamente seguros para satisfacer las necesidades de gastos, como una renovación de la vivienda, durante los próximos dos o tres años.
También puede utilizar cuentas especializadas con ventajas de impuestos, como un Cuenta de ahorro de saludpara crear un cubo separado para gastos médicos. Finalmente, puede implementar el resto de sus activos en inversiones a largo plazo, como acciones o bienes raíces para agravar con el tiempo.
Al dividir sus activos en diferentes categorías, puede ajustar el perfil de retorno de riesgo en cada uno para que coincidan con la línea de tiempo del gasto esperado. También puede personalizarlos para satisfacer sus necesidades de gasto específicas y su estilo de vida, por ejemplo, si sabe que se enfrenta a grandes preocupaciones de salud a corto plazo, puede desviar más de su riqueza en esa categoría.
En pocas palabras, este enfoque es más matizado que la regla convencional del 4%. Eso significa que requiere más planificación, y tal vez la asistencia de un asesor financiero, para garantizar que no agote sus ahorros en la jubilación.
Leer más: ¿Quieres $ 1,300,000 adicionales cuando te jubilas? Dave Ramsey dice Este plan de 7 pasos ‘funciona cada vez’ para matar la deuda, enriquecerse en Estados Unidos – y que ‘cualquiera’ puede hacerlo
Otra alternativa a la regla del 4% es el plan de gasto dinámico. En lugar de simplemente asumir que gastará el 4% de sus activos cada año en jubilación, esta estrategia implica establecer un presupuesto anual en función de cuánto se han ganado sus activos durante el año anterior, cuánta inflación espera y en qué desea gastar dinero en el año siguiente.
Entonces, si su cartera aumentó un 8% en valor el año pasado y la inflación fue del 2%, puede establecer un presupuesto para gastar un 6% o menos este año. También es posible que deba establecer un piso para el gasto anual si el mercado de valores devuelve 0% o menos en un año determinado. Por ejemplo, podría establecer un presupuesto fijo de $ 40,000 para cualquier año en el mercado de valores.
En otras palabras, no confía en una estimación promedio de los rendimientos del mercado de valores durante varias décadas anteriores. En cambio, está estableciendo un objetivo claro sobre cuánto desea gastar cada año en función de los retornos y la inflación reales que ha experimentado en los últimos doce meses.
La ventaja de esta estrategia es que se adapta a la economía y sus circunstancias personales en tiempo real. Si el mercado de valores tuvo un año excepcional, puede gastar más. Si la inflación fue mayor de lo esperado, puede gastar menos.
La ventaja es que sus posibilidades de quedarse sin dinero en la jubilación se reducen significativamente. Otra ventaja es que esta estrategia le permite crear un objetivo financiero personalizado, lo que significa que potencialmente puede retirarse incluso si tiene menos que el $ 1.26 millones Que la mayoría de los estadounidenses creen que necesitarán para la libertad financiera, según Northwestern Mutual.
La desventaja es que esta estrategia no le da visibilidad a largo plazo y necesidades de esfuerzo y evaluación anualmente. Una vez más, contratar a un asesor financiero o utilizar herramientas en línea para automatizar parte de este proceso podría ayudar a que esta sea una estrategia exitosa para usted.
Como lo que lees? Únase a más de 200,000 lectores y obtenga lo mejor de Moneywise directamente a su bandeja de entrada cada semana. Suscríbete gratis.
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
