Mi esposa y yo tenemos $ 7,000 en pensiones, $ 140,000 en efectivo, más $ 3,500 en Seguridad Social. ¿Podemos darnos el lujo de retirarnos?

Estoy contemplando retirarme al final del año. Estoy casado y recibiré dos pagos de pensiones mensuales; $ 3,600 del servicio militar y $ 1,500 del servicio civil. Nuestro total de costo de vida mensual proyectado total estará cubierto por estos, ganando nuestros $ 3,500 en ingresos conjuntos de Seguridad Social completamente desechable para ahorros, viajes, etc.

No tengo muchos ahorros, solo alrededor de $ 140,000 entre los ahorros en efectivo y un plan de ahorro de segunda mano. Nuestro total para llevar a casa cada mes será de poco más de $ 7,000 y, después de impuestos, los gastos médicos, dentales, de visión y el seguro de vida, nuestro costo total de vida será de alrededor de $ 4,000. Mi esposa tendrá 65 años en enero, y alcanzaré esa edad 13 meses después.

Mi esposa de 20 años es un nacional japonés y vive en los Estados Unidos como residente permanente. Ella no ha trabajado en los Estados Unidos y no tuvo suficientes años de trabajo en Japón para calificar para su Seguro Social. Sus únicos ingresos una vez que me jubile será el beneficio conyugal de mi Seguro Social. Inscribiré a mi esposa en planes de sobrevivientes-beneficios para mi pensión militar y anualidad de servicio civil.

Estos, combinados con el aumento de la Seguridad Social, le darán alrededor de $ 5,000 por mes si predudo a mi esposa, más un pago único de seguro de vida de $ 240,000. Ella también recibirá beneficios conyugalbasado en mi registro de trabajo, mientras todavía estoy vivo. Debido a mi servicio militar, tenemos TRICARE para cubrir los costos por encima de Medicare.

Ambos actualmente somos razonablemente saludables. Creo que somos buenos financieramente para retirarnos. ¿Cuál es tu consejo?

Contemplando

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Mi respuesta cae en el borde de una navaja. El servicio militar puede afectar mucho más física y mentalmente. Te mereces esta vez.

Tengo una teoría en tu carta. Pones mucho trabajo duro y debida diligencia en tus carreras militares y civiles, y estás poniendo la misma consideración en tu decisión sobre si se retirar. La respuesta, por supuesto, es que sí, puede mantenerse a sí mismo y a su esposa en la jubilación, dados sus beneficios de pensión y seguridad social, que se basan, supongo, en la solución de sus ingresos de seguridad social total al reclamarlos antes de los 70 años. Si puede jubilarse y retrasar reclamar su seguridad social, todo mejor.

Por lo general, instaría a las personas a aguantar hasta que tengan 70 años antes de reclamar el Seguro Social, especialmente si están saludables. El aumento en el costo de vida comerá sus ingresos durante 30 años. Además, usted y/o su esposa pueden requerir atención a largo plazo. Pero usted y su esposa tienen más del 40% de sus ingresos mensuales totales que quedan después de que se pagan todos sus gastos esenciales. Su esposa se beneficiará de los beneficios conyugal del Seguro Social mientras usted vive, y los beneficios de sobrevivientes si muere antes que ella.

Dado que ha estado casado durante 10 años, su esposa calificaría para el 50% del valor de su Seguro Social, Incluso si ella no funcionó y/o solo funcionó por tiempo limitado. Obtendrá el 100% de su beneficio del Seguro Social a la edad total de la jubilación, que es 67 para cualquier persona nacida en 1960 o después, y recibiría una cantidad menor si afirmara en algún momento desde la edad de 62 años hasta su totalidad de jubilación. Si espera hasta 70, su esposa recibiría aproximadamente un 8% más por año.

A menudo se recomiendan dos años de gastos en efectivo para los jubilados, pero estoy agitando una bandera ámbar: aún puede dejarte un poco estirado en caso de que necesite dinero para mantenimiento en su hogar u otros gastos inesperados. La mayoría de los jubilados con IRA y/o 401 (k) s quieren tener un cojín de efectivo para evitar recurrir a sus cuentas de inversión en mercados de osos como los de 2000-2002 (burbujas tecnológicas) y 2007-2009 (accidente hipotecario de alto riesgo).

No se preocupará por los flujos y flujos del mercado de valores, como los millones de estadounidenses que se acercan a la edad de jubilación con un 401 (k) o IRA, dado que tiene una pensión de servicio militar y de servicio civil garantizado, fijo. Eso es un gran peso fuera de sus mentes, y debe darle confianza a ambos cuando finalmente decidan colgar sus botas de trabajo y disfrutar de tener todo su tiempo juntos, lo que espero incluya viajar y descubrir nuevos pasatiempos.

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Para aquellos que se basarán en las inversiones, T. Rowe Price Recomienda que los jubilados tengan una cartera compuesta por 60% de acciones y un 40% de bonos, que se recuperaron de los mercados bajistas mencionados en dos años. “La cantidad exacta que desea tener también depende de su tolerancia al riesgo y de la cantidad que ha ahorrado”, agrega. “Otra ventaja de adoptar un enfoque equilibrado es que durante las acciones y los bonos del mercado bajista rara vez están en declive al mismo tiempo”.

Hay mucho que decir sobre los beneficios de una pensión militar en su estrategia de inversión y tranquilidad. “Tener más ingresos garantizados significa que no tendrá que retirar tanto dinero de sus inversiones”, según Primer comandoun corredor de bolsa con sede en Fort Worth, Texas. “Eso puede afectar la forma en que elige asignar esos fondos, lo que potencialmente le permite centrarse menos en la liquidez a corto plazo y más en el crecimiento a largo plazo”.

“Sus ingresos de jubilación militar también pueden brindarle más opciones cuando se trata de construir un presupuesto”, agrega. “Un enfoque a considerar es utilizar fuentes de ingresos garantizadas, como una pensión militar y el Seguro Social, para pagar sus gastos fijos y usar los ingresos generados por su cartera de inversiones para pagar los gastos discretos. La idea es simple: hacer coincidir los gastos fijos con fuentes fijas de ingresos y gastos variables a fuentes variables”.

De usted y las tres principales fuentes de ingresos de su esposa, garantizadas (pensiones), variables (inversiones) y un pago único (herencia o suma global de un antiguo empleador), su mayor fuente, felizmente, está garantizada. Ese es un buen lugar para estar. “Si sus gastos anticipados exceden significativamente sus ingresos anticipados”, dice First Command, “podría ser una señal de que debe hacer ajustes a sus objetivos o retrasar su fecha de jubilación planificada”.

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Pero aquí hay un resumen para que sepa lo que está en juego al reclamar el Seguro Social temprano. Obtiene el 100% de su beneficio del Seguro Social en la edad total de la jubilación, que es 67 para cualquier persona nacida en 1960 o después, y recibe una cantidad menor si reclama a cualquier momento desde los 62 años hasta su totalidad de jubilación. Si espera hasta los 70 años, Recibe aproximadamente un 8% más por año. Algunos asesores dicen que puede funcionar aproximadamente lo mismo, ya sea que comience a tomar sus beneficios a 62 o 70.

Como sugiere, su esposa, incluso si no tiene un registro de trabajo o un derecho de bajo beneficio en su propio registro de trabajo, es elegible para recibir un tercio a la mitad de su beneficio del Seguro Social Mientras ambos vivensegún la Administración del Seguro Social. Los beneficios de sobrevivientes son más generosos. “Una viuda es elegible para entre el 71% (a los 60 años) y el 100% (a la edad de jubilación total) de lo que el cónyuge estaba obteniendo antes de morir”. Puedes aprender más aquí sobre tales beneficios.

El argumento financiero sugiere que las personas deberían retrasar sus beneficios del Seguro Social el mayor tiempo posible, especialmente si tienen buena salud, como parece ser. Prácticamente todos los trabajadores entre 45 y 62 deben esperar hasta más de 65 para recolectar la Seguridad Social, según Este documento de trabajo de investigadores de la Universidad de Boston y del Banco de la Reserva Federal de Atlanta. Más del 90% de las personas deben esperar hasta que alcancen los 70 años, sin embargo, solo el 10% parece hacerlo, agregaron.

Para poner eso en contexto para su jubilación: reclamar el Seguro Social temprano reduce el gasto discretario de la vida del hogar en $ 182,370 para el trabajador mediano que se acerca a la jubilación, concluyó el documento. “La optimización produciría un aumento del 10.4% en el gasto típico de la vida de los trabajadores”, escribieron los investigadores. “Para uno de cada cuatro, la ganancia de gasto de por vida supera el 17%. Para uno de cada 10, la ganancia excede el 26%”. Pero no todos tienen una pensión combinada de $ 5,100.

Cuanto más tiempo puedas esperar, mejor. No hay una gran prisa por retirarse mañana. Eso parece presentar un caso poderoso para esperar para reclamar su beneficio del Seguro Social, pero eso no es necesariamente cierto para todos “, agrega el primer comando.” Para las personas con problemas de salud, puede tener más sentido reclamar sus beneficios temprano. Y aquellos que necesitan el Seguro Social para jubilarse pueden dar un valor más alto al poder dejar de trabajar mientras aún son relativamente jóvenes “.

Ambos conocen su propio estilo de vida. Si te sientes 100% listo, hazlo.

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