Marty de Spokane, Washington, pensó que estaba dando un paso inteligente hacia la propiedad de vivienda libre de deudas. Pero retirar $ 400,000 de su 401 (k) para comprar una casa lo dejó con una asombrosa factura de impuestos de $ 140,000.
“Recientemente descubrí que cuando voy a presentar mis impuestos, voy a deberse aproximadamente $ 140,000”, dijo, llamando a El show de Ramsey. “Realmente no quiero hacer un plan de pago con el IRS, pero simplemente no sé el mejor camino a seguir”.
Marty pensó que había pagado todas las tarifas y los impuestos cuando retiró el dinero, pero dijo: “Me informaron mal que había sido pagado … y no me di cuenta de que no se había hecho hasta que fui a presentar mis impuestos”.
Marty tiene algunas formas de encontrar el dinero: podría usar una línea de crédito como un Heloc o una tarjeta de crédito, sumergirse en sus $ 60,000 en ahorros o obtener un préstamo personal de un banco. Pero los coanfitriones de Ramsey Show, Jade Warshaw y Rachel Cruze, fueron claros: algunas de esas opciones podrían empeorar las cosas. Aconsejaron no usar una línea de crédito de capital doméstica (HELOC) o una tarjeta de crédito.
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“No haría un Heloc”, dijo Cruze. “No pondría en riesgo su casa. Con Helocs, las tasas de interés a veces son locas”. En cuanto a las tarjetas de crédito, las tasas de interés tienden a ser aún más altas y más volátiles, y la deuda puede en espiral rápido. Esa es una mezcla peligrosa cuando se trata de una gran factura del IRS. En cambio, Warshaw y Cruze recomendaron retirar los ahorros de Marty y usar un préstamo personal de un banco para cubrir el resto.
“Use sus ahorros, luego obtenga un préstamo personal para pagar el IRS lo más rápido posible”, aconsejó Warshaw.
“Porque prefiero debo un banco que el IRS en este momento”, agregó Cruze.
La deuda del IRS puede conducir a sanciones agresivas, intereses y largos tiempos de espera al tratar de resolver problemas, por lo que enfatizaron manejarlo rápidamente, limpiamente y sin arriesgar otros activos clave como cuentas de jubilación o capital doméstico.
“Ya estás en el agujero”, dijo Cruze, y agregó “… estar en el hoyo con un banco”.
La historia de Marty sirve como un recordatorio para evitar sumergirse en las cuentas de jubilación, especialmente si no comprende completamente las implicaciones fiscales.
Como concluyó Warshaw, “no más aprovechando cosas muy importantes para la deuda”.
En una emergencia financiera, su 401 (k) podría parecer una fuente tentadora de efectivo rápido, especialmente cuando ve un considerable saldo de seis cifras simplemente sentado allí. Pero sacar dinero de su 401 (k) antes de los 59½ años puede venir con consecuencias graves Eso se extiende mucho más allá del año fiscal inmediato. Por lo general, se le golpea con una multa de retiro temprano del 10% y un impuesto sobre la renta ordinario sobre el monto total que ha retirado.
Por ejemplo, supongamos que retira $ 20,000 de su 401 (k) antes de los 59½ años:
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$ 2,000 va directamente al IRS como multa (10%)
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Suponiendo un nivel impositivo del 22%, debe otros $ 4,400 en impuestos sobre la renta
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Costo total en tarifas e impuestos: $ 6,400, o el 32% de su retiro
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La cantidad que realmente guardará: $ 13,600
Además de las tarifas y los impuestos, también hay implicaciones a largo plazo.
Crecimiento de la inversión perdida: El dinero retirado de su 401 (k) no solo se gravó, ya no está creciendo. Un retiro de $ 20,000 hoy podría haber crecido a $ 80,000 o más durante 25 años con rendimientos compuestos (suponiendo un promedio del 7% de crecimiento anual).
Choque de tiempo de impuestos: Muchas personas piensan que los impuestos y las multas se deducen automáticamente. Pero si no retiene la cantidad correcta cuando toma la distribución, puede debe miles cuando presenta, con penalizaciones e intereses si no puede pagar a tiempo.
Hay algunas excepciones en las que aprovechar su 401 (k) temprano puede ser la única opción:
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Evitar la ejecución hipotecaria o desalojo
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Pérdida de trabajo sin ahorro o acceso al crédito
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Discapacidad o muerte (en cuyo caso, se pueden renunciar a las sanciones)
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Retiros de dificultadescomo para la enfermedad terminal (puede estar exento de la multa del 10%, pero aún debe impuestos sobre la renta)
Antes de sumergirse en sus fondos de jubilación, considere otras opciones:
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Ahorro de emergencia
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Préstamos personales o opciones de cooperativas de crédito
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Préstamos de capital para el hogar, si sus ingresos respalda el reembolso
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Venta de inversiones que no sean jinetes, como cuentas de corretaje
Tirar de su 401 (k) temprano puede parecer una solución rápida, pero con impuestos, sanciones y pérdida de crecimiento futuro, podría perder del 30% al 40% de lo que saca, por lo que debe tratarse como un último recurso en lugar de una solución fácil.
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Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
