Jamie, de 59 años, se acerca a la jubilación, pero después de pasar por un desagradable divorcio, su fondo de emergencia y ahorros han sido aniquilados. Todavía tiene un 401 (k), una pensión y algunas inversiones, pero su divorcio afectará el valor de esos activos.
Sin ahorros adicionales para complementar esos activos, que se dividirán con su ex, le preocupa que tenga que retrasar la jubilación o hacer una reducción seria.
Invierte en oro
Powered by Money.com – Yahoo puede ganar comisión de los enlaces anteriores.
Este es un desafío que enfrenta muchos estadounidenses. La actual tasa de divorcio en todo el país es del 42% para los primeros matrimonios, según el Centros para la prevención y control de enfermedades (CDC). Pero el divorcio gris, donde las parejas mayores de 50 años deciden separarse, se está volviendo cada vez más común.
En 1990, solo el 8,7% de los divorcios en los EE. UU. Fueron divorcios grises. Para 2019, ese número se había disparado al 36%, según un estudio publicado en el Revistas de gerontología: ciencias sociales. Y eso tiene algunos graves impactos en su estabilidad financiera mientras se dirigen a sus años dorados.
Si se encuentra en una situación como Jamie, aquí hay tres cosas cruciales que hacer en este momento para ayudar a improvisar un cómodo nido.
No puedes planificar una hoja de ruta si no sabes a dónde vas. Como Jamie tenía un plan de jubilación con su ex esposa, ahora tiene que crear uno nuevo para sí mismo.
Eso significa que tendrá que calcular un nuevo ‘número de jubilación’: el monto objetivo que necesita para vivir la vida que desea en la jubilación. Una regla general es ahorrar de 10 a 12 veces su salario final.
Ese número debe tener en cuenta la edad en la que quiere retirarse, su salario anual, sus gastos y ahorros, así como el rendimiento de la cartera de inversiones. También debe tener en cuenta el nivel de vida que quiere mantener en la jubilación.
Dependiendo de su número de jubilación final, es posible que tenga que hacer algunos ajustes, como trabajar algunos años más de lo que planeó o tal vez reducir su nivel de vida. Incluso puede cambiar sus planes de jubilación por completo, como trabajar a tiempo parcial en un ajetreo lateral o salir del país.
Mientras el divorcio lo eliminó, Jamie todavía tiene algunos ingresos de jubilación. Dado que califica para el Seguro Social, puede usar esto para complementar cualquier ahorro que logre improvisarse antes de retirarse.
A los 59 años, lo más temprano podría reclamar su beneficio de jubilación del Seguro Social es de tres años a partir de ahora, a los 62 años. Pero en ese momento obtendría una reducción permanente de su beneficio en un 30%.
Si espera reclamar su beneficio hasta su plena edad de jubilación (FRA) a los 67 años, recibiría el 100% de su beneficio. Si puede retrasar su beneficio más allá de su FRA, obtendría un aumento permanente del 8% para cada año, se retrasa hasta los 70 años.
Leer más: no tienes que ser un millonario para obtener acceso a Este fondo de bienes raíces privados de $ 1B. De hecho, puedes comenzar con tan solo $ 10, así es como
Si bien sus ahorros pueden agotarse, Jamie todavía tiene una pensión, 401 (k) y cuenta de jubilación individual (IRA). Es importante revisar sus cuentas de jubilación existentes y comprender cómo el divorcio afectará la división de esos activos.
Esto puede hacerse más complicado porque las reglas para dividir las pensiones y los activos varían de un estado a otro, por lo que es una buena idea consultar a un abogado de divorcio y asesor financiero.
Durante un divorcio, los planes tradicionales de pensiones y los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como 401 (k) s, se pueden dividir a través de una orden judicial llamada orden de relaciones nacionales calificadas (QDRO), utilizadas específicamente para este propósito.
Los fondos que ha contribuido durante el curso de su matrimonio con una pensión tradicional o 401 (k) generalmente se consideran propiedad matrimonial. A menos que tenga un acuerdo prenupcial, cada cónyuge tendría derecho a una parte de esos fondos.
Cuando se trata de IRA, ya sea tradicional o rothdividir esos activos seguiría las reglas de propiedad de la comunidad de su estado. Básicamente, si el IRA se abriera mientras se casó, se consideraría propiedad matrimonial.
Si el IRA se abrió antes del matrimonio, las contribuciones realizadas durante el curso del matrimonio se considerarían propiedad matrimonial.
En circunstancias normales, las IRA no pueden ser transferidas o dotadas a un nuevo propietario, pero el divorcio es una excepción. Las IRA se pueden dividir entre los cónyuges libres de impuestos a través de una transferencia directa a una nueva IRA, pero si esto no se hace correctamente, podría terminar pagando impuestos y multas.
Una vez que tenga en mente un nuevo número de jubilación y comprenda cuánto le quedará después de dividir sus activos de jubilación, puede obtener una nueva estrategia de ahorro de jubilación. Esto también debería tener en cuenta a qué edad planea reclamar su beneficio de jubilación del Seguro Social.
Para alguien de unos 50 años, es más difícil ponerse al día, no se beneficiará del poder de la composición, pero no es imposible improvisar algunos ahorros.
Es posible que Jamie necesite reducir y vivir menos para que pueda dirigir todo lo que pueda en ahorros. Es posible que desee comenzar construyendo un fondo de emergencia (para cubrir entre tres y seis meses de gastos) y pagando cualquier deuda de alto interés. A partir de ahí, puede comenzar a reconstruir sus ahorros de jubilación.
Eso incluye maximizar su 401 (k), especialmente si su empleador coincide con sus contribuciones. Además, desde que tiene más de 50 años, califica para hacer contribuciones de recuperación.
El límite de contribución máxima para un 401 (k) en 2025 es de $ 23,500, con una contribución permitida de $ 7,500 para aquellos más de 50 (por lo que Jamie podría contribuir con un total de $ 31,000). Aquellos entre las edades de 60 a 63 años pueden hacer una contribución de recuperación de $ 11,250.
Los mayores de 50 años también pueden hacer una contribución de recuperación de $ 1,000 a su IRA, además del límite de contribución anual de $ 7,000, por un total de $ 8,000. Vale la pena charlar con un asesor financiero o especialista en impuestos para comprender si un IRA tradicional o Roth tiene sentido para su situación, ambos ofrecen diferentes tipos de ventajas fiscales, dependiendo de su nivel de ingresos.
Jamie también puede querer trabajar con su asesor financiero para explorar sus opciones de inversión y optimizar su cartera para cumplir con sus nuevos objetivos. Si bien su matrimonio puede haber terminado, no significa que sus sueños de jubilación tengan que serlo.
Quédate al saber. Únase a más de 200,000 lectores y obtenga lo mejor de Moneywise directamente a su bandeja de entrada todas las semanas de forma gratuita. Suscríbete ahora.
Este artículo proporciona solo información y no debe interpretarse como consejo. Se proporciona sin garantía de ningún tipo.
