“Mi pareja también quiere viajar y hacer cosas similares, pero le preocupa tener los recursos para hacerlos en la medida en que me gustaría”. (Los sujetos fotográficos son modelos.) – Getty Images
Soy un hombre gay de 65 años y mi compañero tiene 73 años. Tengo la suerte de haber conocido a alguien tarde en la vida, y estoy tratando de navegar por esta nueva relación dada nuestros dos conjuntos de amigos, nuestras dos casas y nuestras historias individuales. Si bien nos consideramos socios, solo hemos estado juntos durante unos dos años y medio.
Nos amamos y nos llevamos bien, pero me preocupa cómo nuestra relación podría evolucionar dada la diferencia en nuestras edades. Él disminuirá la velocidad antes que yo. Vivimos en San Diego y estamos jubilados y razonablemente saludables. Ninguno de nosotros tiene hijos. Estoy sano y anteriormente pensé que podría vivir en mis 90. Sin embargo, mis hermanos fallecieron de la enfermedad.
Mi compañero también quiere viajar y hacer cosas similares, pero le preocupa tener los recursos para hacerlos en la medida en que me gustaría. Sus circunstancias financieras presentan ciertas limitaciones para mí. También estoy preocupado por él si gasta más dinero, pero luego le sucede algo a nuestra relación. Dicho esto, creo que siempre seremos amigos.
He tenido la suerte de acumular activos considerables, más de lo que pensé posible. Trabajé duro, salvé, invertí y viví dentro de mis posibilidades. Mis decisiones sólidas equilibraron a los pobres, aunque las tendencias de la suerte y el mercado también contribuyeron a mi éxito. Vivo en un triplex, que tengo gratis y claro.
Mi patrimonio neto es de $ 7.3 millones: $ 1.4 millones en una IRA, $ 800,000 en una Roth IRA, $ 1.4 millones en una cuenta imponible, un fondo de bonos administrados imponibles de $ 1 millón y $ 2.7 millones en bienes raíces. Tengo más renta variable e inversiones menos fijas de lo habitual para alguien de mi edad. Recientemente he estado reduciendo el riesgo con más ingresos fijos.
Vivo en una unidad y alquilo la otra. Mis ingresos son de alrededor de $ 150,000 al año entre los ingresos por alquiler, el Seguro Social y los intereses de las inversiones. Este año, comencé a recolectar el Seguro Social ($ 43,000 al año neto después de mi deducción de seguro médico) y decidí retirar $ 45,000 en intereses de mis bonos e inversiones.
Mi pareja y yo hemos discutido formas de generar ingresos adicionales para apoyar un mayor gasto. Sus activos netos son de $ 2.4 millones, que consisten en una casa primaria de $ 2.2 millones con un apartamento de suegros; Tiene una hipoteca de $ 300,000. Tiene $ 20,000 en efectivo, $ 100,000 en un Roth IRA y otra propiedad de alquiler. Tiene otra cuenta imponible de alrededor de $ 100,000.
Su alquiler podría generar $ 300,000 después de los impuestos. Recibe alrededor de $ 2,600 por mes en el Seguro Social y $ 4,000 en alquiler del apartamento. Cubre sus gastos con ese ingreso, más el alquiler de la propiedad de alquiler fuera del estado. Vive cómodamente pero no puede igualar mi gasto. Tiene liquidez limitada, ya que la mayor parte de su riqueza está en su hogar principal.
Llevo a la incertidumbre a lo largo del corto tiempo que hemos tenido y podríamos tener juntos, y con el deseo de tener un plan financiero y hacer las cosas ahora. Si bien no me importa gastar más en nuestras actividades, también me doy cuenta de que tiene un amplio patrimonio neto y podría gastar más. Tal vez pienso demasiado en las cosas.
Estamos tratando de encontrar una manera para que él aproveche la considerable equidad de su casa. Podría heredar algunos de sus activos si pagara una parte desproporcionada de los gastos ahora. Pero, ¿y si nos separamos? Necesito protegerme. Parte de liberar más efectivo implicaría vender su propiedad de alquiler. ¿Tal vez debería lidiar con las preocupaciones financieras después de que se acabe el dinero?
La primera opción para recaudar más dinero sería que me vendiera una parte en su casa. Vivo en un área donde la mayoría de mis amigos están cerca, y él también. Comprar una acción en su casa podría complicarse al tener que ponerse de acuerdo sobre un precio de venta, lidiar con los ingresos por alquiler de suegros, nuestra vida separada, nuestra relación y lo que nuestros otros beneficiarios heredarán.
Tendría que vender algunos activos para recaudar la capital para hacer esto. Supongo que podría llevar un préstamo como parte de la estructura del acuerdo, y también podría asumir la hipoteca existente. Poseer conjuntamente una casa señala un mayor compromiso, pero involucrarse financieramente me preocupa. Actualmente, mis finanzas son bastante sencillas y líquidas, excepto mi dúplex.
Otra opción sería para mí darle una hipoteca inversa o una línea de crédito de capital doméstica. Eso sería más fácil para él, pero más complicado y desordenado para mí. Ambos tipos de préstamos podrían ser pagaderos si vendía la casa, y si muriera, me pagarían desde el acuerdo de su patrimonio. Probablemente podría darme el lujo de darle un HELOC, aunque eso vincularía parte de mi dinero.
De las dos opciones, comprar una acción en la casa podría ser mejor que darle una hipoteca inversa. Sin embargo, ambos me involucran atando dinero durante un largo período, ya que no forzaré una venta. No le haría eso y debo considerar este factor. Comprar una parte de la casa permitiría a cualquiera de nosotros heredar parte de la participación del otro en la casa.
No estoy claro qué son las tasas de interés para las hipotecas inversas, si él pasara por un prestamista oficial, pero sé que son más altas que las hipotecas típicas y también tienen varias tarifas. ¿Qué piensas sobre mi situación y las formas de liberar capital para financiar más gastos, permitiéndonos disfrutar más de la vida?
No veo por qué su novio debe liberar el capital en su casa de $ 2.2 millones para financiar su estilo de vida. – Ilustración de MarketWatch
Quieres que viva el estilo de vida al que te has acostumbrado.
Usted comprar una parte de su casa sería una forma más limpia de liberar el capital, aunque él renunciaría a su posesión más preciada: su independencia financiera. También podría ofrecerle una hipoteca inversa o un préstamo privado. Ambas opciones complicarían sus finanzas y su relación. La opción menos desordenada pero más cara para él sería sacar una hipoteca inversa o Heloc a través de un prestamista (Vienen con verificaciones de crédito y tarifas). Sin embargo, no recomiendo nada de lo anterior.
Entiendo su dilema: ¿Cuál es el punto de haber acumulado un patrimonio neto de $ 7.3 millones si no puede disfrutarlo? ¿Qué sucede si conoces a alguien que no tiene el mismo nivel de riqueza y no puede permitirse hacer todas las cosas que le gustaría hacer juntos? La respuesta, tal como la ves, es que él libere la equidad de su casa para que ambos puedan hacer lo que quieran hacer. Si él está de acuerdo con esto, tienes un camino a seguir.
Pero ahí es donde vengo para estropear tus planes. No creo que sea una buena idea para usted financiar una hipoteca inversa o HELOC para que su socio pueda permitirse hacer más actividades y hacer más viajes. Su hogar es su espacio seguro, y representa la independencia financiera, especialmente si se paga o está cerca de ella. También tiene un apartamento de alquiler, que generaría $ 300,000 si se venda. Sería una locura gastar todo eso en vivir la vida alta.
En segundo lugar, a menos que su misión sea mudarse a Florida para el invierno y unirse al Mar-a-Lago Country Club del presidente Donald Trump en Palm Beach, que tiene una tarifa de iniciación de $ 1 millón, no veo por qué su novio debe liberar el capital en su casa de $ 2.2 millones para financiar su estilo de vida. Porque por decir que es su estilo de vida, no el suyo, y $ 300,000 como juego de dinero para un hombre de 73 años que tiene $ 4,000 en ingresos por alquiler y $ 2,600 en el Seguro Social es una gran cantidad de dinero.
En tercer lugar, a su pareja le quedan $ 300,000 en su hipoteca. Si desea vivir cómodamente y liberar más dinero, sugiero que use parte del dinero de la venta de su casa de alquiler para no financiar un estilo de vida lujoso con su compañero de dos años y medio, sino más bien para pagar parte de esa hipoteca, por lo que tiene un cojín más cómodo entre sus ingresos y gastos. Los dos pudieron romper. Tu relación, como dices, podría evolucionar a la amistad. Podría necesitar atención a largo plazo.
Cuarto, si decidiera gastar dinero ahora con la expectativa de que su pareja le dejaría X de su cantidad en su testamento, luego podría cambiar de opinión si su relación terminara con acritud (o incluso amigable). Por otro lado, prestarle dinero a través de un Heloc o una hipoteca inversa, complica en exceso sus vidas financieras y ejerce mucha presión sobre su vida personal. También crearía un desequilibrio de poder poco saludable.
Su carta llega a un momento interesante. Esta semana, recibí un correo electrónico de un lector quejándose de cómo esta columna ejecuta tantas cartas de personas que parecen tener más riqueza de la que parecen saber qué hacer. Es cierto. Recibo muchas cartas de personas que tienen un patrimonio neto de $ 1 millón, $ 5 millones o más. Estas preguntas se relacionan más con la administración y distribución del dinero que con la acumulación.
En parte, esto refleja la naturaleza de una columna llamada El moneyista y los lectores más amplios de una organización de noticias que se centra en la inversión. Pero los lectores tienden a ser más fácilmente irritados por personas con mucho dinero que tienen problemas. Quizás comprensiblemente, preguntan: “¿De qué tienen que quejarse estas personas?” Dicen: “Si tuviera $ 7 millones, nunca tendría que escribir a un columnista de consejos”.
Pero como señalé al lector que me envió un correo electrónico, también respondo preguntas de personas que tienen muy poco dinero: la madre quien vive con su hija y el novio de su hija; la mujer quien se pregunta si debería ayudar a pagar los $ 67,000 de su novio en deuda estudiantil; la pareja con la enfermedad renal de Alzheimer y estadio IV que acaba de heredar $ 50,000, que es mucho dinero para ellos; y la viuda de 70 años quien ha luchado financieramente.
Esto me lleva de vuelta a tu dilema. Nos permite poner su pregunta en contexto. Eso ayuda a restaurar la perspectiva (sí, no las situaciones financieras de todos, las prioridades o los dilemas son iguales) y la compasión (su problema es tan importante para usted como el que enfrenta la pareja quienes se preguntan si deberían permitir que los vecinos que perdieron su hogar en un incendio se queden en su unidad de alquiler). El dinero en sí no te hace feliz. Sin embargo, facilita la vida de muchas maneras.
Su problema es de distribución en lugar de acumulación. En el caso de su pareja, es de liquidación. ¿Cómo puede liberar algunos de sus activos para que puedan hacer más juntos? Tomar cruceros cuesta dinero. Viajar a Europa cuesta miles de dólares, especialmente si desea hacerlo con estilo. Unirse a un club de campo para mantenerse al día con los Jones y los Jonesas puede ser costoso. Podrías pensar creativamente: ¿Qué hay de hacer un intercambio de casas con una pareja en Florencia o Bilbao para el verano?
Sé que estoy caminando una línea muy fina entre las cartas que dicen: “Estás respondiendo demasiadas preguntas de personas que tienen millones de dólares ahorrados para la jubilación” y aquellos que dicen “¿Cómo te atreves a decirle a una persona con millones de dólares cómo gastar su dinero?” Hasta ese momento, no te estoy diciendo cómo gastar tu dinero, te lo ganaste. Estoy sugiriendo que no presionas a tu pareja para que gaste dinero que no tiene. Si ambos solo se tenían riqueza y cero, ¿cómo pasaría su tiempo?
Vives la vida en el carril rápido. No lo hace. Permítale disfrutar de la vida a su ritmo.
